昨天，央行正式發(fā)布了非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法，根據(jù)新規(guī)，使用微信零錢發(fā)紅包的金額累計(jì)不能超過1000元，如果還想繼續(xù)用零錢發(fā)紅包需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，支付寶微信發(fā)紅包要實(shí)名認(rèn)證了嗎，支付寶微信發(fā)大額紅包需認(rèn)證，下面小編就給大家?guī)碓敿?xì)的介紹。
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《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理，具體分為三類。
以非面對面方式，通過至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的可開通Ⅰ類賬戶，該類賬戶可以進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬功能，余額付款限額為自賬戶開啟年累計(jì)1000元。具有同樣消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬功能的還有通過自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面驗(yàn)證身份，或以非面對面方式，通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的Ⅱ類賬戶，該類賬戶年累計(jì)余額付款限額為10萬元。
交易限額相對較低的Ⅰ類賬戶可通過強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類賬戶，進(jìn)而提高交易限額。
而安全度最高的為Ⅲ類賬戶，即需要通過面對面身份驗(yàn)證，或以非面對面方式，通過至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份開通，該類賬戶不僅僅擁有消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬功能，還能夠進(jìn)行投資理財(cái)服務(wù)，年累計(jì)付款限額也隨即上調(diào)至20萬元。
此次分類賬戶由二級擴(kuò)展為三級，一方面是考慮到交叉驗(yàn)證成本以及用戶便利程度。“五種外部渠道認(rèn)證并非易事，對于部分群體可能不一定具有五種外部認(rèn)證的資料�！鄙鲜鲑Y深業(yè)內(nèi)人士稱，多增加一級讓更多的賬戶需求和賬戶安全度相匹配，以做到防止資源浪費(fèi)。
整體來看，《辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。同時(shí)，“螞蟻花唄”一類的無憂支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。這也意味著，用戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行日常消費(fèi)時(shí)，其使用體驗(yàn)不會受到太大影響。
臨近春季，“紅包大戰(zhàn)”又將來襲，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心《辦法》對支付賬戶的分類會對收取紅包產(chǎn)生影響。數(shù)據(jù)顯示，2015年春節(jié)微信紅包收發(fā)量達(dá)到32.7億次，除夕當(dāng)日即突破10億次。
“《辦法》對于限額的規(guī)定對于小額微信紅包用戶而言不會造成太大影響。”支付清算協(xié)會相關(guān)人士對某報(bào)記者解讀稱，收取紅包不受限制，即便在微信用戶在未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證時(shí)，仍可正常收紅包。
從《辦法》相關(guān)要求看，微信用戶都能夠收發(fā)紅包。收到的紅包資金將存放在微信的零錢包(支付賬戶)中，這些錢還可用于對外發(fā)紅包，但累計(jì)發(fā)紅包的金額不能超過1000元。如果發(fā)紅包金額已超過1000元，還想繼續(xù)發(fā)紅包，則需要追加身份認(rèn)證成為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，體現(xiàn)小額重便捷，但一定金額以上則需兼顧安全。
目前，我國共有2000多家支付機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展進(jìn)度、風(fēng)控水平不盡相同。針對不同的機(jī)構(gòu)予以不同監(jiān)管手段和措施迫在眉睫，避免“一竿子打死”。此次央行首次明確了建立“支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系”的新思路。
“《辦法》對于支付機(jī)構(gòu)分類評級，其重點(diǎn)是實(shí)名制，把握好風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。實(shí)名制驗(yàn)證情況好則評級高。”謝眾表示，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的分類評級情況和支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況，對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理。
匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人對某報(bào)記者表示，《辦法》已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務(wù)電商和新金融等領(lǐng)域的廣泛需求，對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類、監(jiān)管分類、責(zé)任分類等進(jìn)行了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng)新之一。
具體來看，針對評級較高、且支付賬戶實(shí)名制落實(shí)好的支付機(jī)構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，對于評級較低、支付賬戶實(shí)名制落實(shí)差的支付賬戶，執(zhí)行較嚴(yán)的監(jiān)管政策，如適度增加其信息披露等義務(wù)。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，《辦法》在客戶身份驗(yàn)證方式、個(gè)人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活。
具體來看，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺的評級達(dá)到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%時(shí)，其平臺上的個(gè)人賣家只要符合Ⅲ類賬戶開戶標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)從事電商經(jīng)營6個(gè)月以上且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計(jì)超過20萬元，就可視同單位賬戶管理，不受《辦法》中關(guān)于余額支付額度的限制。
而針對個(gè)人消費(fèi)者，《辦法》規(guī)定，在支付機(jī)構(gòu)評級為A且滿足實(shí)名比例要求時(shí)，則II類、III類賬戶的單日余額累計(jì)交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。對于用戶使用銀行賬戶付款的(銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付)，不屬于《辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。對于評級為A且滿足實(shí)名比例要求的支付機(jī)構(gòu)，快捷支付的交易驗(yàn)證方式可以由銀行與支付機(jī)構(gòu)自行約定。這能使得消費(fèi)者使用快捷支付時(shí)有更流暢的體驗(yàn)。
一位支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士對本報(bào)記者表示，這是對于過去支付業(yè)務(wù)規(guī)范性的“買單”，在支付場景不斷拓展，支付深入人們?nèi)粘Ｉ畹那熬跋拢O(jiān)管成本將如實(shí)反映在業(yè)務(wù)之中，進(jìn)一步反映在用戶賬戶便利程度以及用戶的耐心之上�！爸Ц哆^程每耽誤一秒鐘都會流失相應(yīng)的客戶�！鄙鲜鰞�(nèi)部人士表示。
從規(guī)避網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患的角度，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，《辦法》著重從5個(gè)方面對支付機(jī)構(gòu)提出要求：綜合客戶類型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評級管理制度和機(jī)制；根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評級、驗(yàn)證方式、交易渠道等因素，建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取控制措施；向客戶充分提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，加強(qiáng)安全教育，與其他機(jī)構(gòu)合作開展金融類產(chǎn)品銷售前必須充分了解合作機(jī)構(gòu)信息并向客戶充分提示；以“最小化”原則采集和使用客戶信息，告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍，不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供客戶信息；提高交易驗(yàn)證方式的安全級別，采用的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗(yàn)證要素應(yīng)符合法律法規(guī)要求。
網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管辦法和P2P監(jiān)管細(xì)則的征求意見稿在同一天公開，也許并不只是巧合。未來，隨著互聯(lián)玩金融進(jìn)一步發(fā)展，相信一定會有更多配套的法律法規(guī)出臺，形成“法律矩陣”，共同維護(hù)這個(gè)新行業(yè)的健康發(fā)展。
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